金融科技与加密行业联合抵制银行对客户数据收费

作者：Yueqi Yang

金融科技行业已向特朗普政府寻求支持，试图阻止以摩根大通为首的银行对金融科技公司访问客户银行数据收取费用的提议。

根据摩根大通发布的定价表，金融科技和加密行业可能需要支付数亿美元才能获取客户银行账户信息。目前，这些信息是免费提供的，使得 Venmo 和 Coinbase 等公司能够轻松接受客户资金转账、验证银行余额，并分析客户的财务历史以提供贷款服务。

然而，摩根大通首席执行官杰米·戴蒙在最近的财报电话会议上表示，构建安全的数据共享系统耗费了银行大量成本。摩根大通的一位发言人透露，银行正与相关行业展开“富有成效的对话”。

Hiro 创始人兼人工智能个人理财应用开发者伊桑·布洛赫对此评论道：“如果摩根大通确实投入资源提供了数据服务，收取一定费用是可以理解的。但如果费用过高，可能会严重损害整个行业甚至使其陷入停滞。”

北美金融数据与技术协会和金融技术协会等两大金融科技贸易团体近期与财政部会面，敦促监管机构维护一项名为开放银行规则的法规。该规则在拜登政府时期发布，要求银行允许消费者免费与其他金融机构共享数据。

作为游说活动的一部分，业内人士指出，特朗普总统曾签署行政命令，要求联邦机构逐步淘汰纸质支票，推动支付现代化。他们认为，允许银行对客户数据收费将阻碍金融创新。

开放银行规则源于金融危机后制定的法律，赋予消费者对其银行数据的所有权，而非银行。这意味着当消费者希望与 PayPal 等外部公司共享数据时，银行不得收取费用。

该规则于去年最终确定，但遭到了银行业的诉讼阻挠。今年 5 月，特朗普政府实际上站在了银行一边，表示将撤销这一规则。

直到最近，摩根大通向一些公司发送了详细的定价信息，宣布其访问银行账户信息的收费标准，这一问题才引起广泛关注。据彭博社上周报道，其他银行预计也将效仿。

财政部及负责监管的消费者金融保护局尚未对置评请求作出回应。

加密行业面临与金融科技公司相同的收费问题。此前因国会正在审议加密立法，加密行业的反应较为迟缓。然而，随着问题的加剧，越来越多的加密行业高管开始发声。加密交易所 Kraken 的联合首席执行官阿琼·塞蒂在推特上表示，摩根大通的收费计划是“一种沉重的负担”。他补充道：“通过收费，银行可以决定谁有资格参与建设，以及这些建设者能提供什么样的服务。”

更多银行可能加入收费行列。业内高管正在密切关注美国银行和 PNC，因为它们拥有庞大的客户基础和悠久的历史。2019 年，PNC 曾阻止 Venmo 访问客户账户信息，转而引导用户使用其自有的支付系统 Zelle。在上周三的财报电话会议上，PNC 首席执行官比尔·德姆查克表示，该银行也在考虑收费，并对摩根大通的举措表示认可。美国银行未对置评请求作出回应。

包括 Plaid 在内的主要数据聚合商目前正在与摩根大通就即将实施的费用进行谈判。据知情人士透露，该费用每年可能高达数亿美元，并可能最早在今年夏末生效。

此前，PayPal、Block 等公司的股价因摩根大通的举措一度下跌，但随后有所回升。市场担忧像 Plaid 这样的数据聚合商可能会将增加的费用转嫁给这些平台。

据彭博社报道，摩根大通的定价计划将对专注于支付的金融科技公司收取最高费用。这可能会影响部分加密公司，这些公司需要在客户银行账户之间转移资金。包括 A16z 联合创始人本·霍洛维茨 (Ben Horowitz) 在内的加密倡导者表示，银行对将资金转入加密应用的高收费可能成为该行业的新瓶颈。

然而，行业内一些人淡化了潜在费用对其业务的影响。PayPal 表示，其用于验证客户账户的数据聚合商（如 Plaid、Yodlee 和万事达卡旗下的 Finicity）将承担费用，因为 PayPal 与这些公司的合同禁止费用转嫁。

相比之下，初创公司可能比大型企业受到更大的冲击，因为后者拥有更强的议价能力。例如，PayPal 在摩根大通持有存款，并且是其投资银行客户。

预算和投资应用程序可能也难以应对这些费用。例如，Hiro 依赖用户的财务数据（如支票和储蓄交易、信用卡、经纪账户和学生贷款）为用户提供个性化建议。

Hiro 的布洛赫表示：“摩根大通是当今美国最重要的银行，它们的举动将为其他银行树立榜样。银行业将面临更少的竞争，创新速度也将减缓。我认为这非常令人失望。”

尽管特朗普政府决定撤回相关案件，银行与政府之间的法律斗争仍在继续。金融技术协会已提出动议捍卫开放银行规则，消费者金融保护局需在 7 月 29 日前提交回应。